同志婚姻保险懒人包》怎么样才不会被刁难？同婚后买保险必知5件事

同志们结婚后，能够当另一半的受益人吗？（示意图，AP）

台湾已经正式通过同志婚姻专法，所以同性伴侣可以正式登记结婚了。不过，同性婚姻可能会遇到一些新问题，例如保险这一块，绝对是重中之重。这篇就会说明同志们常遇到的保险问题，分别是：一、同志可以买保险吗？二、能当要保人，替另一半买保险吗？三、可以当受益人吗？四、能不能代缴保费？五、如何取得死亡证明？

在往下看之前，希望读者先建立一个基本观念：“同志情侣”跟“一般情侣”会面对的问题都是相同的。同志会遇到的问题，一般男女朋友也会遇到，例如无法当彼此的受益人，或是难以取得死亡证明等等。所以与其说是“同志婚姻前后差别”，倒不如说是“结婚前后差别”，会更容易理解喔。接下来，就将逐一分析，同志婚姻合法化后所产生的改变。

同志可以买保险吗？

不论是什么人，只要你想，都可以买保险。不过保险公司在审核时，会评估任何可能影响到核保的因素，“同志身分”也会是考量之一。但，如果你不讲，谁知道你是同志呢？要保书也不会询问是否为同志，所以跟一般人的核保标准是相同的。

在结婚以前，任何人都可以买保险，但核保标准可能不同。如果保险公司知道同志身分，确实有可能更慎重评估（例如要求体检）。但还好的是，保险公司基本上很难得知保户是不是同志。另外，也不会因为同志婚姻合法后，投保就变得超级容易，还是得依照保险公司的核保走。

可以当“要保人”，帮另一半买保险吗？

先简单介绍一下保险法里面的三种身分，分别是：要保人（跟保险公司提出买保险，通常为付保费的那个人）、被保险人（真正的保障对象，发生事故，可以申请保险金的人）、受益人（当被保险人身故后时，可以申请保险金的人）。

依照保险法，要保人跟被保险人之间，必须要有“保险利益”关系。为什么要有“保险利益”关系呢？举例来说，小明当要保人，找女朋友小美当被保险人，保了一千万的意外险，约定自己当受益人。结果，隔天小美就被车撞死了。小美车祸死掉，小明当受益人拿到一千万保险金。你觉得这个故事如何？是不是有点可怕，天晓得什么时候自己会成为故事中的小美。保险法就是担心这种情况，才会要求要保人跟被保险人之间，必须有“保险利益”关系。

所以，同志可否用要保人身分，帮另一半买保险？这个问题，跟同志身分无关，而是跟“要保人与被保险人”之间的法律关系有关。如果今天是男朋友想帮女朋友买保险，大部分保险公司都不会接受，原因在于两人并没有法律上的关系，所以保险公司大多会以“没有保险利益”做为拒保的理由。那么，如果真的很想帮另一半买保险，该怎么办？实务上通常就是让对方自己同时当要保人跟被保险人，去跟保险公司签订契约。

在结婚以后因为拥有正式的法律身分，就可以当要保人了。就像上面说的，这其实不是同志身分的问题，而是两个人法律身分的问题，所以即使是一般男女朋友，保险公司通常也不会接受这样的关系当要保人的。如今同志婚姻通过，同志两人就对彼此拥有保险利益了，当然就可以当要保人，为另一半投保保险。

保单受益人，可以是另一半吗？

受益人，简单来说就是申请并获得保险金的人。一般医疗险、癌症险、失能险等保险，由于理赔的时候，被保险人通常还活着，所以这些保险的受益人，就是被保险人本人。如果是被保险人死亡才启动的理赔，例如寿险或意外死亡，被保险人不可能从棺材里跳出来领保险金，所以这时才是真正的身故受益人会出来。

那么，同志的受益人可以填写另一半吗？在结婚以前，可以约定另一半当受益人，但实务上保险公司通常都不接受。在结婚以后，当然可以！配偶当受益人天经地义。结婚后，已拥有正式的法律身分，这时就不用像以前“先投保，后更改”这种麻烦的方式，直接填写你的另一伴当受益人就可以了！

其实，你受益人要写谁，保险公司都没办法管你，就算想写陈水扁、马英九、蔡英文还是韩国瑜都可以。区分的重点在于是投保前还是投保后。投保前，保险公司拥有契约自由的权利，若他们认为受益人有疑虑，可以选择拒绝你的保单。投保后，保险公司就没有办法拒绝受益人的变更，即使是总统都能当受益人，还有什么人不能？

能不能帮另一半缴保费？

许多情侣交往，都会想帮另一半多付出一些，这其中当然也包含“保险费”。依照保险法第115条：“利害关系人，均得代要保人交付保险费”，这个“利害关系人”指的是谁呢？最常见可以帮忙缴交保费的有以下四种，分别是：被保险人、受益人、被保险人的法定继承人、被保险人的家属。

那么，同志情侣间，可以帮忙代缴保费吗？在结婚以前，无法代缴保费，除非你成为受益人。上面提到，同志情侣会面对的问题，就跟一般情侣一样。保险公司不会接受男女朋友帮忙缴交保费这种事情，所以过去实务上的解决方法通常是“让缴交保费的人，成为保单受益人”，这样就取得利害关系人身分，可以代为缴交保费了。

在结婚以后，可以代缴保费，完全没有问题。在过去只能靠“变更受益人”这招，来取得利害关系人身分。如今同婚后，另一半已有正式的法律身分，身为配偶的家属，就可以代缴保险费啰

如何取得死亡证明？

前面有提到，被保险人还存活的时候，受益人就是被保险人自己。但如果是死亡才理赔的（例如寿险），此时一定会约定一个人来当受益人，代为领取保险金。同志（含男女朋友或小三小王）可能会帮自己买寿险，然后约定另一半当受益人。但是，申请身故保险金的时候，必须提供死亡证明，证明被保险人死亡后，才能领取保险金。这个时候问题就来了，同志（含一般男女朋友或小三小王）不具任何法律上的身分，该如何取得死亡证明书呢？

在结婚以前，取得死亡证明可以很简单，也可以很麻烦。简单的是，被保险人家属愿意直接提供给你死亡证明。但，事情往往没这么容易，有些家属会认为保险金应该是他们的，甚至因为讨厌你而不愿意给死亡证明。这个时候该怎么办呢？就要循麻烦一点的途径了，有以下三个方法：

1.依受益人身分（利害关系人），取得除户誊本。

2.提出法院诉讼，由司法调查职权，取得死亡证明。

3.受益人分配，包含可取得死亡证明之人。只要那个人提出申请，就可以证明死亡。

在同婚合法前，主要是透过上述三种方法来申请保险金。在结婚以后很简单，配偶就可以直接取得死亡证明啰！

同志关系在投保上，会不会被刁难？

不知道，真的不知道。其实不是只有同志才会面临这样的问题，包含“身心障碍者”也是一样。主管机关金管会还因此发函一份“保险业承保身心障碍者原则”，要求保险公司应该对身障者给予合适的核保标准。

但是，不得不说一下实务上比较残酷的事实。保险是一种契约，保险公司自然有“契约自由”，这个自由也包含“不承保”的自由。所以如果保险公司因为你的“同志身分”或“身心障碍者身分”而不愿意承保，基本上你是拿它没辙的，因为它确实拥有“不承保的自由”。

如果感觉因为同志身分被针对，真的没有解决方法吗？有，但效果不佳。“保险业承保身心障碍者原则”就有提到“保险公司对身心障碍者之未承保案件，应以书面叙明未承保理由”，如果你没有任何理由就被拒保，可以要求保险公司提出相关依据，但这也仅能得到一份未承保理由而已，你还是没有办法得到那间保险公司的保障。所以与其去争执“你为什么要拒绝我”，倒不如赶快去找下一家愿意承保的保险公司吧！

那么，保险公司会要求体检吗？可能会，可能不会。依照我的经验，目前保险公司的随机抽样体检机率，大约是二十五分之一，一百件随机抽四件体检。如果保险公司要求体检，你也只能配合。不想配合？那保险公司就拒绝承保。毕竟你有拒绝体检的自由，保险公司当然也有拒绝承保的自由，这就是“契约自由”。

其实同志过去面临的问题，就跟没有结婚的男女朋友是一样的，因为不具法律身分，很多事情就窒碍难行。如今同志婚姻通过，很多问题也就迎刃而解。最后，祝全天下的有情人在欢喜结婚之余，务必再次检视双方的保险喔！

作者介绍｜林政华（大仁）

公胜保经大仁事业部经理，人身、财产保险业务员资格，2014年人身保险经纪人合格。

曾经面临家庭年收入八十万，却得缴六十万保费的困境。后来发现台湾大多数人的保险观念偏差，导致许多家庭买错保险，审慎思考后决心辞掉原本的工作，以保险为志业，期许自己能够让台湾的保险环境往好的方向前进。

接触保险约八年多，专门研究保险法学，处理实务理赔争议。擅长以风险管理的思考角度，传递浅显易懂的保险观念。（相关报导：明明真心相爱，却只能各自嫁娶…用结婚证书换安稳老年，“假结婚”成同志不得不妥协现实。